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中国小微企业贷款融资难现状小微企业融资模式竞争力衡量指标小微企业融资难的原因小微企业的经济贡献与金融机构对小微的贷款支持不匹配风控是难点具体包括提高风控效果难,成本与效果兼顾难要很好地评估小微企业的信用水平需要融资提供方在获取信息的广度,信息的丰富度,授信算法等方面有所提升在过去纯人工进行信息收集风险评估的方式下要提升这些方面需要投诸较多的人力和成本而这将使得风控的成本上升因此风控的效果与耗费的成本是,跷跷板。的关系风控的成本与效果难兼顾纯人工的信用评估模式没有规模效应,要解决风控的成本与效果难兼顾的问题需要在信息获取业务开展模式上向自动化转变对于该问题一组数据可见一斑央行行长易纲的演讲报告中

指出中国小微企业最终产品和服务价值占的比例约60,纳税占国家税收总额的比例约50而年末中国金融机构小微企业贷款余额占企业贷款余额的比例约378小微企业的经济贡献与金融机构对小微企业的贷款支持力度有较大差距例如传统的线下供应链金融通过获取供应链上下游的资金流,物流信息流等信息提高对小微企业风控的效果即一定程度上解决风控效果的难题电商,信息系统服务商等机构在从事供应链金融时实现效果提升的同时通过自动化的信息处理在一定程度上减小了成本与效果间的矛盾中国小微企业融资难。融资贵的比较对象是大型企业的融资情况具体体现是对比我国小微企业对整体经济的贡献情况金融机构对小微企业融资的支持力度不够与我国的该情况相

对比日本中小企业根据日本中小企业划分标准日本中小企业的规模与中国的小微企业规模相似贡献的比例约50而日本国内银行的企业贷款和贴现中中小企业占比约62日本与我国企业融资环境有所不同但可以看出日本小微企在从事小微企业融资业务所需要的获客,风控,运营等能力要求中风控是当下制约业务发展的主要难点,风控这一难点具体分为两个问题提高风控效果的难题提高风控效果难是指小微企业因管理不完善报表不规范其信用水平难以依靠小微企业提供的信息进行很好地评估信息不对称对风控两个难题的解决情况可用于衡量小微企业融资模式的价值风控能力强,自动化水平高预计未来3年规模将持续增长网商银行凭借电商平台第三方支付积累的数据实现风控能

力提升及模式全自动具体到衡呈能力的各个指标网商银行均表现优异。就覆盖广度而言,多收多贷,上线1年即服务万小微企业而部分国有银行一年服务小微客户数不足百万网商银行能覆盖到个体户等体呈较小的企业,就自动化水平而言网商银行按总员工数计算的单位员工放贷企业数约户笔均运营金额仅2块3自动化水平高,此外阿里体系内电商。支付业务覆盖的小微商户数量多仅码商一类商户而言年底收钱码全国申请数超万截至年为万码商提供超千亿贷款未来增长潜力大风控的成本与效果难两全的难题要提升小微企业融资的风控效果需要提升风控信息的广度,提升风控信息的丰富度,完善授信算法要控制风控环节的成本需要提高自动化程度而这些解决途径同样也是不同模

式对难题的缓解效果的衡量方式具体暑卖到衡量某一模式某一企业的情况可将上述指标进步细化就风控效果而言用于衡量的指标有覆盖企业的广度或数量,不良率审批通过率平均利息率不良率就控制成本而言用于衡量的指标包括业务流程自动化程度,单人平均批贷企业数量笔均风控及运营成本等。在衡量同时解决这两个问题的效果时除以上信息外还可通过笔均贷款金额同等自动化程度下的最高贷款额度,贷款利率是否过高等指标来综合衡量网商银行全自动供应链金融,支付信息贷款模式规模增长迅速微众税银网商银行相比于国有银行股份制银行在总规模上仍有较大差距但其业务模式差异化明显预计未来3年将持续保持高速增长,具体而言网商银行凭借电商平台第三方支付积

累的数据实现风控能力提升及模式全自动使得网商银行能服务于国有银行股份制银行乃至城商行无法覆盖的体呈较小的企业笔均放款金额可用以在一定程度论证该两项能力的结果网商银行年末小微企业贷款户均余额28万元农业银行,中信银行分别为5万元。6万元,该部分体量的企业数量较大预计未来将支撑网商银行小微企业贷款业务高速增长苏宁金融聚焦,供应链金融微商金融,破解小微企业融资难题磁金融半自动供应链金融模式仅从逾期率来看风控表现优异半自动供应链金融模式仅从逾期率来看风控表现优异金融科技提升风控能力助力小微金融安全运行苏宁金融定位是一家以20融合发展为特色的金融科技公司基于以苏宁易购为核心的八大产业体系,全品类。全渠道

,全客群,的智慧生态圈为苏宁体系内30多万家供应商及其上下游商户3亿多消费者提供供应链金融微商金融,消费金融和支付保险,理财等全品类金融服务在风控上磁金融采取。超级信贷员信贷工厂大数据,的模式将风控分成不同模块部分模块由线上风控模型输出结果部分模块由线下信贷员完成信息收集与判断年信息显示逾期率低于4‰仅逾期率数据来看风控结果非常优异但同时考虑到放贷规模还较小且在增长中风控结果需结合时间来看苏宁金融特别注重金融科技在风控领域的研究与运用年成立金融研究院金融科技研究中心囊括数据风控实验室,物联网实验室区块链实验室,金融云实验室,通过风控安全大脑系统。智能案件分析系统,物流库存管理系统4等风控系统及

风控技术实现小微企业融资风控效果的提升及风控流程自动化,苏宁金融自主研发的风控安全大脑系统涵盖,设备,位置行为。关系习惯,五个维度数据可实现实时监控用于不同模式效果比较同一模式的不同企业能力比较小微企业融资业务企业案例分析。